信保基金是什麼？中小企業貸款時沒擔保品的救星

信保基金是什麼？

信保基金全名為「財團法人中小企業信用保證基金」，是由政府與金融機構共同出資成立的非營利組織，其主要任務是為具備發展潛力，但缺乏土地、廠房...等擔保品的中小企業提供「信用保證」，使中小企業可以順利向銀行融資，同時，若企業未來無法償還貸款，信保基金也會承擔部分損失。

信保基金的3大效益

信保基金的價值通常體現在3個面向：

• 提高金融企業辦理中小企業融資意願：與大型企業相比，中小企業的擔保品不足或信用條件較差，信保機制能有效分擔銀行核貸風險，可提高銀行融資意願
• 提升中小企業競爭力：藉由信保基金協助補足擔保缺口，中小企業可順利融資以有更多資金投資新的技術或產品，有效提升企業競爭力
• 擴大政策效果：信保基金便可作為配套措施，透過信用保證降低銀行承貸風險，可提升企業融資成功的機率，而增加企業配合青創貸款、微型創業鳳凰貸款...等政策方向的意願，有效擴大政策效果

信保基金的運作方式

信保基金的具體運作流程可分為直接保證與間接保證2種方式，以下將為您分別說明2種方式的差異：

• 直接保證：中小企業會直接向信保基金申請，審核通過後，信保基金會核發承諾書，企業便可持承諾書向銀行申請貸款
• 間接保證：間接保證是信保基金最主要的運作方式，主要是當中小企業向銀行提出申請後，銀行會向信保基金提出保證額度申請，若信保基金審核通過，銀行便會核發貸款

信保基金的適用對象

信保基金的適用對象主要可分為「中小企業」與「個人創業者」2大類：

• 中小企業：符合行政院核定「中小企業認定標準」的企業，通常是指依法辦理公司登記或商業登記，且實收資本額在1億以下，或經常雇用員工人數不到200人的企業
• 個人創業者：申請人需為中華民國國民且在國內設有戶籍的中小企業負責人

事實上，信保基金的資格認證相當廣泛，只要不是金融及保險業或特殊娛樂業，且信用紀錄正常，大多都符合申請資格。

信保基金的保證項目

信保基金的保證項目通常可以分為「企業適用的保證項目」及「個人適用的保證項目」：

企業適用的保證項目

此類別是信保基金最核心的業務，主要目的是協助已成立的企業取得各種用途的資金，常見的項目包含：

• 一般企業貸款：最常見的項目，主要是企業向銀行申貸
• 商業本票保證：協助企業透過發行商業本票籌措短期資金
• 外銷貸款：專為出口商設計，提供出口前購料或生產所需的資金融通
• 週料周轉融資：針對企業購買原物料、存貨...等短期週轉需求提供的保證
• 履約保證：當企業承包工程或簽訂買賣合約，被要求提供履約保證金時，可由信保基金出具保證來代替現金繳存
• 企業小頭家貸款：專門針對員工人數5人以下、規模較小的微型企業所設計的融資專案
• 供應商融資：協助供應鏈中的廠商取得融資
• 政策性貸款：配合政府特定政策所推出的專案貸款

個人適用的保證項目

除了企業可申請的保證項目外，信保基金也有提供個人適用的保證項目，常見的項目通常是配合政府政策的政策性貸款，例如：青年創業貸款、微型鳳凰創業貸款、就業保險失業者創業貸款...等；此外，若是學生，也有留學生就學貸款、高級中等以上學校學生就學貸款...等項目可以申請。

無法申請信保基金的原因

即便符合中小企業的定義，仍有可能因以下原因遭到信保基金拒絕申請：

• 信用異常：若企業本身或其關係人因使用票據受拒絕往來處分中（常見稱呼為「跳票」），或退票未辦妥清償註記的張數，已達應受拒絕往來處分的標準，將無法申請信保基金
• 債務償還異常：無論是本金逾期未清償、未依約定分期償還債務，又或是應繳利息未繳付...等信用瑕疵行為，都可能使信保基金拒絕申請

此外，信保基金的審查不只看公司，還會追查到個人，若以下對象有上述的信用瑕疵，同樣會導致申請失敗：

• 企業負責人本人
• 負責人的配偶
• 關係企業（若由同一人擔任負責人的其他企業）

中小企業該如何利用信保基金？

信保基金不僅是融資的擔保工具，更是企業財務規劃與資源配置的重要策略，以下將為您說明中小企業該如何利用信保基金：

策略性對接政策性專案貸款

信保基金常與政府各部會合作，針對特定產業或經營目標提供專案保證，例如：青年創業及啟動金貸款，或是中小企業處創新研發（SBIR）。

因此，企業應優先確認自身是否符合政府所推出的政策性輔助、貸款條件，並利用信保基金提出申請，減少依賴抵押自有資產。

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優化財務結構以提升授信額度

雖然信保基金可彌補擔保品之不足，但銀行的融資總額度仍會依照企業的還款能力而定，因此，企業應維持健全的財務簽證或稅務申報資料，以協助信保基金精確評估企業的營運實力，進而核予更高的保證額度。

建立多元銀行關係與保證配額管理

不同銀行對於信保基金的配額使用狀況有所差異，因此，建議企業可以與2~3家銀行維持往來，並比較其對信保項目的配合程度；此外，企業也應靈活運用信保基金，以確保效益達到最大化，例如：在資金充裕時，可部分採取無擔保信用貸款，在需大額資金支出時，再動用信保基金保證，以保留財務操作的彈性空間。

強化計畫書的邏輯與資金用途合規性

申請信保基金時，需在計畫書中明確列出預期營收增長、合約訂單或現金流預測，以降低信保基金對違約風險的疑慮，此外，獲貸後的資金也應嚴格用於計畫書所述範圍，以建立良好的合規往來紀錄。

想要透過信保基金申請政策性貸款卻不知道怎麼做？

信保基金在實務上，經常作為企業申請政策性貸款時的重要配套機制，目的在於協助銀行分攤風險、提高企業取得資金的可行性。然而，能否順利推進申請，往往不只取決於是否「符合資格」，銀行與信保基金在審核時，並非僅看企業的報表數字，更看重計劃書中對於還款來源、營運邏輯及資金產出效益的描述，若計畫書內容空泛或邏輯不通，即便企業體質尚可，也容易遭到退件或大幅削減額度。若您希望縮短往返補件時間、提高政策性貸款申請成功率，建議您可尋求專業政府補助顧問協助，由專業顧問為您規劃計畫書架構並撰寫內容，提高信保基金與銀行過件率，若您正在找尋專業協助，只要點擊【立即聯繫顧問】回答幾個簡單的問題，稍待片刻便有貸款計畫書代寫/顧問與您聯繫洽談。